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可分期?国外银行创新存款产品引见

抵押存款 2019-05-15 11:06174网络整理网络整理

  近些年金融创新展开迅速,作为传统业务的银行存款也摆脱了新颖的方式,不少国外银行不时推出新的存款产品,比拟有特征的有以下几类:

  分期存款
  分期存款是指银行依据借款人的实际需求,在与借款人一同对其现金流中止深化剖析的基础上,一次性审批整笔存款,然后由借款人依据事前确定好的提款和还款方案,分期分批提取和出借存款。为了保证整个提款和还款方案完全契合企业的实际需求,分期货款中普通还包含有承诺费条款和延迟出借条款。承诺费条款规则,假定在借款人应该提款而不能提款时,借款人只需支村必定比例的承诺费,而不消提取款项,从而防止借款人白白支付利息;延迟出借条款规则,假定借款人现金支出流比预想的状况更好,那么在征得银行赞同以后,可以延迟还款,添加利息担负。

  透支存款
  透支存款是指银行事前给借款人确定一个额度,借款人可以在规则时期与规则额度内随时透支、随时出借。透支存款不需求抵押品,因此通常只发放给信誉状况较好的借款人,并且信誉越高,透支额度越大、期限越长。这种存款关于那些并不能事前确定自身未来现金流的准确时间和规模的借款人来说十分重要,它使得借款人可以在需求存款时立刻取得存款,而在可以出借存款时立刻出借存款,从而可以完全有效地运用存款的每一分钱,大大提高借款运用率,防止未来现金流的不确定性所可以惹起的活动性困难或存款资金闲置。国外商业银行抵消费者发放存款的重要方式之一就是经过信誉卡中止透支。

  浮动利率存款
  其利率由基准利率(短期国库券利率或LIBOR)加固定利差构成,活期(通常每隔半年)依据基准利率的变化作出相应调整。这种全新的存款产品,可以较好地防范市场利率猛烈摆荡而给银行带来的庞和风险,同时由于银行承当的风险下降而通常会适当放宽其它存款条件,借款人往往更容易取得存款。并且在市场利率下降的时分,借款人又可以享遭到借款本钱下降的益处,因此,许多借款人也十分情愿接受这种存款。但也有一些借款人以为浮动利率存款的利息本钱不时变化,使其本钱控制变成十分困难,因此不肯接受浮动利率存款。为了处置这一效果,国外商业银行在浮动利率存款基础上又中止了进一步创新:(1)规则利率下限,即规则当利率浮动抵达利率下限时不再继续上调;(2)规则利率下限,即规则当利率下降到利率下限时不再继续下调;(3)同时规则利率上下限,即规则当利率逾越上下限时不再浮动。

  存款证券化
  存款证券化是国外商业银行20世纪80年代初推出的一种存款种类,是指银行将具有共同特征的、活动性较差的存款集中起来,构成一个有比拟摆荡的未来现金流的存款组合,在经过信誉提高后将其收益权转变为可在金融市场下流通的债券型证券的进程。我国在这方面也有尝试,2012年11月1日交通银行在全国银行间债券市场成功发行30.3355亿元的信贷资产支持证券。这是2012年5月中国人民银行、银监会和财政部三部委结合下发《关于进一步扩展信贷资产证券化试点有关事项的通知》后,首单由全国性股份制商业银行发起设立的证券化项目。

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